家が欲しい、さて住宅ローンを、と考えても大きなお金が動きます。思ったタイミングで、思った額を借り入れできるわけではありません。
住宅ローンを借りる予定があるのであれば、「3年前からの準備が必要」といわれています。なぜ3年前なのでしょうか。そしてその間に何をしなければならないのでしょうか。
住宅ローンの審査や借り入れを起こすまで、どんなことをすればよいのかを解説いたします。「いずれは家を」とお考えの方皆さまにお役立ていただければ幸いです。
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1.なぜ「3年前から準備が必要」なのか？審査される3大ポイントを知る
住宅ローンといえば、数千万円のお金を長期にわたって借りるものです。このことから、銀行などの金融機関は借りたいと申し出た人の経済的安定性を審査します。
特に、
・勤続年数
・年収
・健康状態
・借り入れ時の年齢
・借り入れ審査時の信用情報
このような点をチェックしたいと考えています。
1-1.勤続年数/年収
近年、キャリアアップのために転職をする方も増えていますし、2018年現在“売り手市場”であることを利用し新たなジャンルの仕事にチャレンジしようと考えている方も少なくないはずです。
金融機関が経済的安定を審査するにあたり、勤続年数と年収を重要視することは、既にご存じだと思います。
これを考えると、「住宅ローンを利用して、家を建てたい（買いたい）」と決める3年前までの離職や転職は不利に働いてしまうこともあります。
しかし、住宅ローン審査前の転職がすべて不利か、といえばそうとも言い切れません。以前の会社よりも年収が明らかに上がっていて、なおかつその会社の経営が安定していると判断されれば、住宅ローン申し込みが「必ずはねられる」訳でもないようです。
とはいえ、転職から住宅ローンの審査までの期間が短すぎると、勤続年数という点で不利となる可能性はあります。転職によりキャリアアップ/収入アップが実現しても、住宅ローンの審査は少し待ったほうがよいでしょう。
1-2.健康状態/借り入れ時の年齢
長い期間支払い続ける必要のある住宅ローン審査には、健康状態と借り入れ時の年齢という条件も加味されます。
住宅ローン審査に通りやすいうちに家を建てたい（買いたい）場合、ある程度の収入が得られるようになった「若いうち」がよいでしょう。年齢が増すごとに「生活習慣病」にかかるリスクも高まりますし、気づかなかった「持病」が顕在化する可能性が上がってしまうからです。
既にご存じのことかもしれませんが、住宅ローン審査の条件に「健康であること」があります。借り入れをしている人に何がしかのことがあったときのため、保険に加入することをほとんどの金融機関が求めているのです。これを団体信用生命保険といい、略して団信（だんしん）と呼ばれます。
このことを考えると、住宅ローンを利用して家を建てる（買う）ことを何となく思い描いているのであれば、準備期間となる3年を利用して、早めに具体的計画に取り掛かりましょう。
1-3.借り入れ時の信用情報
信用情報は、住宅ローン審査において「その人がどのような暮らしぶりをしているのか」「堅実であるか」を確認する手段となります。
消費者金融での借り入れがある、クレジットカードのキャッシング金額が多い、となると、堅実な人、とは見てもらえないでしょう。
意外なところでは、携帯電話料金の支払い滞納も問題になります。携帯電話会社で携帯電話（スマートフォン）を分割払いにしていて、通話料金と共に支払うように契約しているにもかかわらず、通話料金の遅延が繰り返されることにより「スマートフォン分割払いができていない」こととなり、住宅ローン審査に通らない人が増えています。
他のローンやキャッシング、携帯電話料金の支払い、そして国民の義務である税金の不払い（未払い）など不安な点があれば、準備期間として3年を利用し、身奇麗にしておく必要があります。
※信用情報については「住宅ローン審査に通らない人の特徴！通過するうえで重要な7ポイント」もご参考になさってください。
2.住宅ローンの審査に通りやすい人はどんな人？
上記で、ある程度住宅ローンの審査について理解できていれば、どのような人が住宅ローンの審査に通りやすいのかがわかります。
・健康である
・住宅ローンを支払い終えるまで充分な期間（年数）がある
・お金の面でのトラブルを抱えていない
・安定した収入がある
・経営が安定している企業に勤めている
・転職を繰り返さない
これらは、先に挙げた3年の“準備期間”でしっかり考え、問題があれば解消しておけることです。
3.住宅ローンの審査が甘い金融機関はあるのか？
ネット検索をすると、「住宅ローン審査の甘いところ」といった情報が見つかります。しかし、それは本当なのでしょうか？
実のところ、審査が甘いのではなく審査基準が違うというのが正解です。審査ポイントは同じでも、どこにウエイトを置いているのかが異なる、ということです。
3-1.住宅ローン審査は複数の金融機関で受ける
勤続年数も適正、税金や他のローン未払いなどの金融事故がなければ、基本的に住宅ローン審査に通りやすくなります。しかし収入に対する返済負担率（＝融資可能額）や金利は、金融機関により差が生じます。
このことから、次のような金融機関に住宅ローン審査を依頼するとよいでしょう。
・ハウスメーカーないしは不動産会社と提携している金融機関
・給与振込みを受けている金融機関
・勤め先のメインバンク
住宅ローンの審査を複数の金融機関に依頼するときの基本は、「同時に」です。たとえばA銀行がダメだったからB銀行へ、と審査を繰り返すと、その履歴が残ってしまい、次のC銀行から見ると不審に思われてしまうという具合です。
⇒複数の金融機関に住宅ローン申請を一括で行う場合はこちらがおすすめです。
3-2.複数の金融機関での仮審査にパスし、条件を比較する
A銀行、B銀行、C銀行の仮審査を同時にパスできれば、金利はどのくらいか、融資可能額はどのくらいかを聞きだし、より有利な金融機関で住宅ローンの契約を結ぶことができます。必要ならば、「B銀行さんからは○○と言われています」と、提示された条件を他の銀行に示し、交渉することも考えてください。
もちろん、これまで住んでいた賃貸物件の家賃が、組もうとしている住宅ローンの返済月額を上回っていたのであれば、「これまでの住まいに返済月額以上のお金を払い続けてこられた実績」を強く打ち出すことができますので、よりよい条件を引き出すこともできるでしょう。
いずれにせよ、住宅ローンをきちんと支払い続けられるだけの裏打ちと決意をもって交渉に臨むことが重要です。
4.住宅ローンは「契約」ではなく「支払い始めてから」がスタート地点
住宅ローンのことを調べ始めるとよく目にするのが、「借りられる額ではなく、支払える額」というキーワードです。実際、勤務先の倒産、転職に失敗すること、事故や病気で働けなくなる期間が生じるなど、住宅ローン支払い中に起きるかもしれない「支払い困難リスク」はどなたにも考えられることですので、無理のない金額を借りることが鉄則です。
そのうえ、お子さんの成長に合わせて教育費が膨らむ、親御さんの介護のため共働き前提だった家計プランが崩れてしまうといったこともありえます。
・子どもの教育費
・住宅購入費
・老後の資金
この3つの柱で、ざっくりとした大きなマネープランを練ることが基本です。
多くの方が、結婚を機に家を建てたい（買いたい）と考えられるでしょうが、そこを起点として人生にまつわるお金のことを計画してください。ライフプラン/ライフステージにより、どんな出費が考えられるのか、それに対応するために何をしておかなければならないのかを理解することで、事前に貯金をし、住宅ローン滞納を“予防”することができます。
※上手な貯金方法については「結婚したら始める貯金術21！低収入でも無理なく貯めるには？」もご参考になさってください。
まとめ
住宅ローンには審査がつきものです。その審査をパスするためには、「3年間の準備」が重要であることをご理解いただけたのではないでしょうか。住宅ローンで審査されることは、あなたの支払い能力をいくつかの側面から見つめることであり、そのポイントをあなた自身が理解することで、無理のない支払い計画を立てることができます。
今回は住宅ローン審査前に自身でチェックすること、行っておくべきことをご説明しましたが、特に次の5点をご記憶頂ければ幸いです。
1.家を建てよう（家を買おう）と思い始めたら、即準備に入る
2.「準備に3年」とは、勤務年数が住宅ローン審査の条件に含まれるため
3. 3年間で「勤続年数/年収」「健康状態/借り入れ時の年齢」「借り入れ時の信用情報」全ての条件を整えておく
4.どこに審査のウエイトを置くのかが金融機関によって異なるため、複数の金融機関に住宅ローン審査を依頼する
5.住宅ローンの支払いが始まってから「起こりうること」に備えるためにも、3年の準備期間を使い貯金に励む
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